2026年3月27日 ｜ 債務整理ナビ編集部
突然の入院や手術で高額な医療費が発生し、支払いに困っている方は少なくありません。医療費のために借金を重ねる前に、利用できる制度と解決策を知っておきましょう。
1ヶ月の医療費の自己負担額に上限があります。
限度額適用認定証を事前に取得すれば、窓口での支払いを上限額に抑えられます。
経済的に困窮している方が無料または低額で診療を受けられる制度です。全国約700の医療機関が実施しています。
多くの病院は医療費の分割払いに対応しています。医療ソーシャルワーカー（MSW）に相談すれば、支払い計画を一緒に考えてもらえます。
すでにカードローンやクレジットカードで医療費を工面してしまった場合は、債務整理で解決できます。
1. 高額療養費制度・無料低額診療で医療費を軽減
2. 傷病手当金・障害年金で収入を確保
3. 自己破産＋生活保護で借金と生活費を解決
4. 法テラスで弁護士費用も実質無料
Q. 医療費の未払いも債務整理できる？
→ はい。病院への未払い医療費も対象になります。
Q. 高額療養費制度とは？
→ 月の医療費自己負担に上限を設ける制度です。超えた分が払い戻されます。
「がん治療で入院費120万、カードローンで補填して借金が300万に。高額療養費制度を知らずに全額自己負担してた。自己破産で借金ゼロになり、今は医療費控除も活用してる。」
「椎間板ヘルニアの手術で80万、リボ払いで工面した。任意整理で将来利息をカットして月の返済が4万→2万に。病院の未払い15万も分割交渉してもらえた。」
「うつ病で退職、医療費と生活費で借金200万。法テラス経由で自己破産して借金免除、生活保護も申請して弁護士費用の返済も免除された。無料低額診療で今も通院中。」
※個人の感想であり、全ての方に同様の結果を保証するものではありません。
医療費が払えない場合の対処法について、多くの方が不安を抱えています。ここでは、実際の相談事例をもとに、具体的な対処法をご紹介します。
まず重要なのは、一人で悩まないことです。借金問題は放置すればするほど状況が悪化します。利息が膨らみ、督促が厳しくなり、精神的な負担も増大します。早めに専門家（弁護士・司法書士）に相談することが、問題解決の第一歩です。
多くの法律事務所では初回相談無料で対応しています。相談したからといって必ず依頼する必要はありません。自分の状況を客観的に把握し、どのような選択肢があるのかを知ることが大切です。
弁護士に相談する際は、以下の情報を事前に整理しておくとスムーズです。
これらの情報が揃っていれば、弁護士は最適な債務整理の方法を短時間で判断できます。すべての資料が揃っていなくても相談は可能ですが、正確な借入残高と月々の収支だけでも把握しておきましょう。
収入が一定基準以下の方は、法テラス（日本司法支援センター）の民事法律扶助制度を利用できます。弁護士費用の立替払いを受けられ、月々5,000〜10,000円の分割で返済できます。生活保護受給者は返済が免除されるケースもあります。
法テラスの利用条件は、①収入が一定基準以下（単身者で手取り月額182,000円以下など）、②資産が一定基準以下、③民事法律扶助の趣旨に適することです。該当するか不明な場合は、法テラスのサポートダイヤル（0570-078374）に電話で確認できます。
高額な医療費が払えない場合、まず高額療養費制度の利用を検討しましょう。月の自己負担額が限度額を超えた分が還付されます。それでも医療費の借金が残る場合は、債務整理で解決できます。医療費のカードローンやクレジット払いの借金は任意整理の対象になります。生活保護を受給すれば医療費は全額公費負担になります。がん治療や透析など継続的な高額医療が必要な場合は、障害年金の申請も併せて検討しましょう。