2026年3月26日 ｜ 債務整理ナビ編集部
債務整理にはメリットが多い一方で、知っておくべきデメリットもあります。後悔しないために、手続き前に必ず確認しましょう。
全ての債務整理に共通するデメリットです。信用情報機関に事故情報が登録され、5〜10年間以下ができなくなります：
個人再生・自己破産では全債権が対象になるため、連帯保証人に一括請求が行く可能性があります。任意整理なら保証人付きの借金を対象外にできます。
自己破産では一定以上の財産が処分されます。ただし、99万円以下の現金や生活必需品は残せます。任意整理・個人再生では財産を失うことはありません。
個人再生と自己破産は官報に名前・住所が掲載されます。ただし、一般の人が官報を見ることはほぼなく、実際にバレるリスクは低いです。
自己破産の手続き中は一部の職業に就けません。免責確定後は制限が解除されます。任意整理・個人再生には職業制限はありません。
債務整理には費用がかかりますが、分割払いが可能で、法テラスの利用もできます。費用以上に借金が減る（または免除される）ため、経済的にはプラスになるケースがほとんどです。
手続き中は書類準備や弁護士とのやり取りで負担を感じることがあります。ただし、取り立てが止まることで大幅にストレスが軽減されるのが一般的です。
取り立て・督促が即日ストップ / 借金が減額または免除 / 将来利息がカット / 生活再建のきっかけになる / 精神的な安定
デメリットは一時的なものですが、借金問題を放置するデメリットは永続的に悪化します。
「ブラックリストに載るのが怖くて3年迷ったけど、カードなしでもデビットカードで普通に生活できてる。もっと早く決断すればよかった。」
「官報に載るのが不安だったけど、周りにバレた人は一人もいない。借金が5分の1になって月の返済が8万→2万になった。」
「持ち家は手放したけど、借金800万が全額免除。今はUR賃貸に住みながら貯金もできてる。弁護士費用も法テラスで分割にしてもらえた。」
※個人の感想であり、全ての方に同様の結果を保証するものではありません。
債務整理のデメリットとして最も大きいのは信用情報への登録です。任意整理で約5年、個人再生・自己破産で5年から10年間、新たなクレジットカード作成やローンの利用が制限されます。ただし、デビットカードやプリペイドカードは問題なく使えます。QRコード決済も利用可能です。日常生活に大きな支障はありません。
自己破産の場合は一定の財産を手放す必要がありますが、99万円以下の現金や生活必需品は残せます。個人再生なら財産を維持したまま借金を減額できます。任意整理は財産への影響がありません。手続きの種類によってデメリットは大きく異なるため、弁護士と相談して自分に合った方法を選びましょう。
官報への掲載は個人再生と自己破産のデメリットですが、一般の方が官報を読むことはほぼありません。職業制限も自己破産の場合に一部ありますが、免責確定で解除されます。デメリットよりも借金から解放されるメリットの方がはるかに大きいケースがほとんどです。
債務整理のデメリットは一時的なものです。信用情報の事故記録は5年から10年で消えます。その間に家計管理の習慣を身につけ、貯蓄を増やしておけば、信用回復後はより健全な家計で生活できます。デメリットを恐れて借金問題を放置するのが最悪の選択です。利息が膨らみ続け、取り立てのストレスで心身を壊すリスクの方がはるかに深刻です。