2026年2月26日 ｜ 債務整理ナビ編集部
「債務整理って具体的にどう進むの？」という疑問にお答えします。初めての方でもわかるように、相談から解決までの流れを時系列で解説します。
まずは弁護士・司法書士の無料相談を利用します。電話やメール、LINEで相談を受け付けている事務所もあります。
無料相談なら、この時点で費用はかかりません。相談だけで帰ってもOKです。
相談の結果、依頼を決めたら委任契約を結びます。
弁護士が各債権者に受任通知を発送します。これが届くと：
受任通知で取り立て・督促がストップ
毎月の返済も一時的にストップ
債権者との窓口がすべて弁護士に
督促が止まることで、精神的な負担が軽くなるタイミングです。
弁護士が各債権者に取引履歴を請求し、正確な借金額を確認します。
調査結果を踏まえて、最終的な手続き方針を決定します。
和解内容に従い、毎月決められた額を返済します。
すべての返済が完了すれば、借金問題は完全に解決です。自己破産の場合は免責確定の時点で解決となります。
任意整理：依頼から和解まで3〜6ヶ月 → 返済3〜5年
個人再生：再生計画の認可決定の確定後 → 返済は原則3年（特別な事情があれば5年まで）
自己破産：免責許可の決定の確定 → 返済なし（税金など一部を除く）
債務整理は「相談→方針決定→手続き→完了」の4ステップで進みます。初回の無料相談では、借金の総額、月々の返済額、収入、家族構成などを伝えます。弁護士が最適な手続きを提案し、費用と期間の見積もりを出します。依頼を決めたら委任契約を結び、弁護士が受任通知を各債権者に送付します。通知が届くと督促が止まり、返済も一時停止できます。その後の交渉や手続きは弁護士が全て代行するため、依頼者の負担は最小限です。
受任通知送付後は弁護士が全て代行します。受任通知が届いた後は、貸金業者や債権回収会社からの直接の督促はなくなり、精神的な負担が大幅に軽減されます。手続き中は弁護士との面談や書類の準備が必要ですが、頻度は月1回程度です。オンライン対応の事務所なら自宅から全てを進めることも可能です。安心して任せてください。
債務整理の手続き中は、弁護士が全ての交渉を代行します。貸金業者や債権回収会社から直接督促が来ることはなくなり、取り立ての電話やハガキのストレスから解放されます。手続き完了後は、計画に沿った返済を進めるだけです。新しい生活への第一歩を踏み出しましょう。弁護士選びに迷ったら、当サイトのおすすめ事務所を参考にしてください。
任意整理は依頼から和解まで3か月から6か月程度が目安で、費用は1社3万円から5万円です。個人再生の費用は30万円から50万円で、認可された再生計画に従って原則3年（特別な事情があれば5年まで）返済します。自己破産の費用は20万円から50万円で、免責許可の決定が確定すると、税金など一部を除いて借金の支払い義務がなくなります。
いずれの手続きも、弁護士に依頼すると受任通知が債権者に送られ、通知が届くと督促が止まります。それまで返済に充てていたお金を弁護士費用の積立に回せるため、手元にお金がなくても依頼は可能です。
債務整理を始めると、まず精神的な負担が大きく軽減されます。督促の電話やハガキがなくなり、返済のプレッシャーから解放されます。弁護士が全ての交渉を代行するため、債権者と直接やり取りする必要もありません。手続き中はクレジットカードが使えなくなりますが、デビットカードやQRコード決済で代用できます。生活に大きな支障はありません。
債務整理が完了すると、新しい生活が始まります。任意整理の場合は和解条件に従って3年から5年かけて元金を返済します。将来利息がカットされていれば、返済した分だけ毎月残高が減っていきます。個人再生は再生計画に基づいて3年（最長5年）で減額された債務を返済します。自己破産は、免責許可の決定が確定すると、税金など一部を除いて借金の支払い義務が免除されます（破産法第253条第1項）。いずれの場合も、手続き完了後は新たな借り入れを避け、計画的な家計管理を心がけることが大切です。信用情報の回復後は、クレジットカードの作成や住宅ローンの利用も可能になります。
「手続き中に仕事に影響はありますか？」債務整理をしたことだけを理由とする解雇は、客観的に合理的な理由を欠くとして無効とされる可能性が高いです（労働契約法第16条）。ただし、一部の職業（警備員、保険募集人など）では自己破産中の資格制限に注意が必要です。「家族に知られますか？」任意整理は裁判所を通さず、官報にも載らないため、個人再生・自己破産に比べて家族に知られにくい手続きです。郵便物や電話の扱いは依頼する専門家に相談できます。「費用が払えません」法テラスの立替制度や分割払い対応の事務所があります。「周りに相談する人がいません」借金の問題は、弁護士・司法書士に相談できます。一人で抱え込まずに相談してください。
債務整理は日本の法律で認められた正当な制度です。手続きの流れは弁護士に相談、委任契約の締結、受任通知の送付で督促停止、債権調査と方針決定、交渉または裁判所への申立て、和解成立または裁判所の決定、返済開始（自己破産は免責確定で完了）という流れです。各ステップで弁護士がサポートしてくれるため、難しい手続きを自分でやる必要はありません。安心して任せてください。
最初の相談から完了まで弁護士が伴走してくれます。わからないことがあればいつでも質問できます。一人で悩む必要はありません。債務整理の第一歩は無料相談です。今日電話やメールで相談予約を入れてみてください。あなたの人生を変えるきっかけになるはずです。
債務整理で大切なのは最初の一歩を踏み出すことです。まずは電話やメールで相談し、あなたの状況に合った解決方法を確認してください。今日中に無料相談の予約を入れてみましょう。