リボ払いが終わらない！元金が減らない原因と解決策

リボ払いが終わらない仕組みと解決策

リボ払いが終わらない最大の原因は、毎月の返済額のほとんどが利息に消えて元金がほとんど減らないことです。リボ払いの実質年利は15パーセントから18パーセントで、消費者金融と変わりません。50万円のリボ残高を月々1万円で返済すると、完済まで約7年、利息は約34万円にもなります。

解決策は3つあります。第一に、返済額を増額して元金を早く減らす方法。月々の返済額を2万円に増やすだけで完済期間は約3年に短縮されます。第二に、低金利のカードローンに借り換える方法。年利が数パーセント下がるだけで利息負担は大幅に減ります。第三に、任意整理で将来利息のカットを交渉する方法。合意できれば元金だけの返済になるため、返済した分だけ借金が減っていきます。リボ地獄から抜け出すには、まず残高を正確に把握し、最適な方法を弁護士に相談してください。

リボ払いの残高を確認するには、カード会社のウェブサイトやアプリにログインして「リボ残高」の項目を確認してください。複数のカードでリボ払いを利用している場合は全てのカードの残高を合計しましょう。総額が月収の3分の1を超えている場合は、自力での返済が困難な水準です。任意整理で将来利息がカットされれば、毎月の返済が全て元金に充当されるため、完済に近づけます。リボ払いの恐ろしさは元金が減らないことです。任意整理は、その問題を解決する方法の一つです。

借金問題は一人で抱え込まないことが最も重要です。多くの方が「自分で何とかしなければ」と思い詰めてしまいますが、専門家の力を借りることで、一人で悩むより早く、有利な条件で解決できる場合があります。弁護士への相談は決して恥ずかしいことではありません。初回相談を無料で受け付けている事務所もあります。まずは気軽に電話やメールで相談してみてください。専門家に相談すれば、解決の方法が見つかることが多いです。

債務整理後の生活は多くの方が想像するほど不便ではありません。クレジットカードが使えない期間はデビットカードやプリペイドカード、QRコード決済で十分に代替できます。ネットショッピングも銀行振込やコンビニ払い、代引きで対応可能です。信用情報の事故記録は5年から7年で消え、その後は通常通りの金融サービスを利用できるようになります。一時的な制限を受け入れることで、借金の返済に追われない生活を目指せます。

弁護士に依頼するとまず受任通知が債権者に送られます。受任通知が届くと、貸金業者や債権回収会社からの督促は止まります（税金や家賃、個人からの借入れなどは対象外です）。電話やハガキによる取り立てがなくなり、精神的な負担が大幅に軽減されます。それまで返済に充てていたお金を弁護士費用の積立に回せるため、追加の出費なく債務整理を始められます。法テラスの費用立替制度を利用すれば、利息なしの分割払いも可能です（月々の返済額は審査で決まります）。経済的な理由で相談を躊躇する必要は全くありません。

消費者ホットライン188は、地方公共団体が設置している身近な消費生活センターや消費生活相談窓口を案内する電話番号で、相談は無料です（通話料はかかります）。法テラス・サポートダイヤル（0570-078374）では、問い合わせ内容に応じて法制度や相談機関などを無料で案内しています（通話料はかかります）。よりそいホットライン（0120-279-338・フリーダイヤル）は、借金を含む暮らしの困りごとの相談を受け付けています。財務局や都道府県・市区町村にも多重債務の相談窓口があり、金融庁は、債務整理（借金問題）の相談先として日本弁護士連合会や日本司法書士会連合会なども挙げています。相談したからといって依頼する義務はありません。まずは話を聞いてもらうだけでも心が軽くなります。