おまとめローンと債務整理はどっちがいい？違いとメリット・デメリット

おまとめローンと債務整理の違い

おまとめローンは複数の借入を1社にまとめて金利を下げる金融商品です。信用情報に傷がつかないメリットがありますが、審査に通る必要があり、返済総額が必ずしも減るとは限りません。返済期間が延びれば利息の総額はむしろ増えることもあります。

債務整理（任意整理）では、債権者との交渉で将来利息のカットに合意できれば、返済総額を大きく減らせます。将来利息のカットは交渉で決まるため、合意できない場合もあります。信用情報に事故記録が5年間残りますが、借金の根本的な解決が可能です。おまとめローンの審査に落ちた場合や、まとめても返済が楽にならない場合は任意整理を検討しましょう。借金300万円の場合、おまとめローン（年利8パーセント、5年返済）だと利息約66万円ですが、任意整理で将来利息がカットされれば、和解後の利息はかかりません。

おまとめローンの審査に落ちた場合は任意整理が有力な代替策です。おまとめローンは銀行やノンバンクの金融商品であり、信用情報に事故記録がある場合は審査に通るのが難しくなります。一方、任意整理は弁護士が直接債権者と交渉するため審査は不要です。交渉で将来利息のカットに合意できれば、おまとめローンより返済総額を大きく減らせます。おまとめローンで一時的に楽になっても、根本的な生活改善がなければ再び借金が膨らむリスクがあります。債務整理と家計管理の両方に取り組むことが真の解決策です。

借金問題は一人で抱え込まないことが最も重要です。多くの方が「自分で何とかしなければ」と思い詰めてしまいますが、専門家の力を借りることで、一人で悩むより早く、有利な条件で解決できる場合があります。弁護士への相談は決して恥ずかしいことではありません。初回相談を無料で受け付けている事務所もあります。まずは気軽に電話やメールで相談してみてください。専門家に相談すれば、解決の方法が見つかることが多いです。

債務整理後の生活は多くの方が想像するほど不便ではありません。クレジットカードが使えない期間はデビットカードやプリペイドカード、QRコード決済で十分に代替できます。ネットショッピングも銀行振込やコンビニ払い、代引きで対応可能です。信用情報の事故記録は5年から7年で消え、その後は通常通りの金融サービスを利用できるようになります。一時的な制限を受け入れることで、借金の返済に追われない生活を目指せます。

弁護士に依頼するとまず受任通知が債権者に送られます。受任通知が届くと、貸金業者や債権回収会社からの督促は止まります（税金や家賃、個人からの借入れなどは対象外です）。電話やハガキによる取り立てがなくなり、精神的な負担が大幅に軽減されます。それまで返済に充てていたお金を弁護士費用の積立に回せるため、追加の出費なく債務整理を始められます。法テラスの費用立替制度を利用すれば、利息なしの分割払いも可能です（月々の返済額は審査で決まります）。経済的な理由で相談を躊躇する必要は全くありません。

消費者ホットライン188は、地方公共団体が設置している身近な消費生活センターや消費生活相談窓口を案内する電話番号で、相談は無料です（通話料はかかります）。法テラス・サポートダイヤル（0570-078374）では、問い合わせ内容に応じて法制度や相談機関などを無料で案内しています（通話料はかかります）。よりそいホットライン（0120-279-338・フリーダイヤル）は、借金を含む暮らしの困りごとの相談を受け付けています。財務局や都道府県・市区町村にも多重債務の相談窓口があり、金融庁は、債務整理（借金問題）の相談先として日本弁護士連合会や日本司法書士会連合会なども挙げています。相談したからといって依頼する義務はありません。まずは話を聞いてもらうだけでも心が軽くなります。