2026年3月4日 ｜ 債務整理ナビ編集部
個人再生は借金を1/5〜1/10に圧縮して返済。自己破産は全額免除だが財産処分あり。
住宅ローン特則を使えば、住宅ローン以外の借金を圧縮しつつ自宅を残せます。
安定収入がなく返済計画が立てられない場合は自己破産が現実的。
個人再生：50〜80万円、自己破産：30〜50万円（同時廃止）、50〜80万円（管財事件）。
「借金が700万あったけど、個人再生で140万まで圧縮できた。住宅ローン特則で家も残せて、月の返済が12万→4万になった。家族にも正直に話して今は一緒に頑張ってる。」
「持ち家はなかったので自己破産を選んだ。借金500万が全額免除になって、手続き中の職業制限も4ヶ月で解除された。もっと早く相談すればよかった。」
「パチンコの借金450万で自己破産を考えたけど、弁護士に個人再生を勧められた。免責不許可事由を気にせず済むし、借金は100万まで減った。弁護士費用も分割で月2万ずつ払えた。」
※個人の感想であり、全ての方に同様の結果を保証するものではありません。
個人再生と自己破産は借金の減額・免除効果が大きい手続きです。選択の基準は「安定収入があるか」「持ち家を守りたいか」の2点です。安定収入があり持ち家を守りたい場合は個人再生が最適です。住宅ローン特則を利用すれば住宅ローンは今まで通り返済しながら、他の借金を最大5分の1まで減額できます。
収入がない、または不安定な場合は自己破産が現実的です。全ての借金がゼロになるため、返済能力を問わず利用できます。持ち家は手放す必要がありますが、それ以外の生活への影響は限定的です。個人再生の費用は30万円から50万円、自己破産は20万円から50万円が相場です。どちらも分割払いが可能で、法テラスの援助制度も利用できます。弁護士に両方のシミュレーションを出してもらい、比較検討しましょう。
個人再生は申立てから認可決定まで約6か月、その後3年から5年の返済期間があります。裁判所に毎月の家計報告が必要な場合もあります。自己破産は同時廃止事件なら申立てから免責まで3か月から4か月、管財事件なら半年から1年です。個人再生は定期的な収入があることが条件ですが、パート収入でも認められるケースがあります。自己破産は収入要件がないため、無職でも申立て可能です。どちらの手続きも弁護士が全面的にサポートしてくれるため、書類作成や裁判所対応に不安を感じる必要はありません。まずは無料相談で両方の手続きの詳細を聞いてみましょう。
借金問題は一人で抱え込まないことが最も重要です。多くの方が「自分で何とかしなければ」と思い詰めてしまいますが、専門家の力を借りることで格段に早く、有利な条件で解決できます。弁護士への相談は決して恥ずかしいことではありません。毎年何十万人もの方が債務整理を利用しています。初回相談は無料の事務所がほとんどです。まずは気軽に電話やメールで相談してみてください。あなたの借金問題は必ず解決できます。
債務整理後の生活は多くの方が想像するほど不便ではありません。クレジットカードが使えない期間はデビットカードやプリペイドカード、QRコード決済で十分に代替できます。ネットショッピングも銀行振込やコンビニ払い、代引きで対応可能です。信用情報の事故記録は5年から10年で消え、その後は通常通りの金融サービスを利用できるようになります。一時的な制限を受け入れることで、借金のない自由な生活を手に入れられます。
弁護士に依頼するとまず受任通知が債権者に送られ、その時点で全ての督促が止まります。電話やハガキによる取り立てがなくなり、精神的な負担が大幅に軽減されます。それまで返済に充てていたお金を弁護士費用の積立に回せるため、追加の出費なく債務整理を始められます。法テラスの費用立替制度を利用すれば月々5千円からの分割払いも可能です。経済的な理由で相談を躊躇する必要は全くありません。
消費者ホットライン188、法テラス0570-078374、よりそいホットライン0120-279-338はいずれも無料で借金問題の相談を受け付けています。匿名での相談も可能です。弁護士会や司法書士会の無料相談会も定期的に開催されています。自治体の多重債務相談窓口も利用できます。これらの公的な相談窓口を活用すれば、信頼できる専門家に出会えます。相談したからといって依頼する義務はありません。まずは話を聞いてもらうだけでも心が軽くなります。
当サイト債務整理ナビでは任意整理、個人再生、自己破産の各手続きに精通した事務所を厳選して紹介しています。全て初回相談無料で費用の分割払いにも対応しています。北海道から沖縄まで全国対応の事務所を掲載しているのでお住まいの地域に関係なく相談可能です。あなたに合った最適な解決方法がきっと見つかります。今日できる最善の行動は無料相談の予約を入れることです。