2026年3月4日 ｜ 債務整理ナビ編集部
借金の返済が苦しくなった時、「おまとめローン」と「債務整理」のどちらを選ぶべきか迷う方は多いです。
複数の借入先の借金を1つのローンにまとめる方法。金利が下がる可能性がありますが、借金の総額は変わりません。
弁護士が債権者と交渉し、将来利息を0%にする手続き。元金のみを分割返済します。
元金の減額：おまとめ×／任意整理×（個人再生なら○）
利息カット：おまとめ△（低くなる）／任意整理◎（0%に）
信用情報：おまとめ○（傷つかない）／任意整理×（5年間登録）
審査：おまとめ○（必要）／任意整理×（不要）
月々の返済：おまとめ△／任意整理◎（大幅減額）
「おまとめローンに3社申し込んで全部落ちた。諦めかけてたところ任意整理を知り、消費者金融3社計180万円の将来利息70万円がカットされた。審査不要なのがありがたかった。」
「おまとめローンで一本化したものの、空いた枠でまた借りてしまい借金が倍に。結局任意整理で利息ゼロにして月8万→4万円の返済に。最初から任意整理にすればよかった。」
「信用情報に傷がつくのを5年迷ったけど、利息だけで年間40万円も払ってた。任意整理後はデビットカードで問題なく生活できている。」
※個人の感想であり、全ての方に同様の結果を保証するものではありません。
おまとめローンは複数の借入を1社にまとめて金利を下げる金融商品です。信用情報に傷がつかないメリットがありますが、審査に通る必要があり、返済総額が必ずしも減るとは限りません。返済期間が延びれば利息の総額はむしろ増えることもあります。
債務整理（任意整理）は将来利息を完全にカットできるため、返済総額の削減効果が確実です。信用情報に事故記録が5年間残りますが、借金の根本的な解決が可能です。おまとめローンの審査に落ちた場合や、まとめても返済が楽にならない場合は迷わず任意整理を選びましょう。借金300万円の場合、おまとめローン（年利8パーセント、5年返済）だと利息約66万円、任意整理なら利息ゼロです。どちらが得かは明白です。
おまとめローンの審査に落ちた場合は任意整理が最善の代替策です。おまとめローンは銀行やノンバンクの金融商品であり、信用情報に事故記録がある場合は審査に通りません。一方、任意整理は弁護士が直接債権者と交渉するため審査は不要です。将来利息を完全にカットできるため、おまとめローンより返済総額を大幅に減らせます。おまとめローンで一時的に楽になっても、根本的な生活改善がなければ再び借金が膨らむリスクがあります。債務整理と家計管理の両方に取り組むことが真の解決策です。
借金問題は一人で抱え込まないことが最も重要です。多くの方が「自分で何とかしなければ」と思い詰めてしまいますが、専門家の力を借りることで格段に早く、有利な条件で解決できます。弁護士への相談は決して恥ずかしいことではありません。毎年何十万人もの方が債務整理を利用しています。初回相談は無料の事務所がほとんどです。まずは気軽に電話やメールで相談してみてください。あなたの借金問題は必ず解決できます。
債務整理後の生活は多くの方が想像するほど不便ではありません。クレジットカードが使えない期間はデビットカードやプリペイドカード、QRコード決済で十分に代替できます。ネットショッピングも銀行振込やコンビニ払い、代引きで対応可能です。信用情報の事故記録は5年から10年で消え、その後は通常通りの金融サービスを利用できるようになります。一時的な制限を受け入れることで、借金のない自由な生活を手に入れられます。
弁護士に依頼するとまず受任通知が債権者に送られ、その時点で全ての督促が止まります。電話やハガキによる取り立てがなくなり、精神的な負担が大幅に軽減されます。それまで返済に充てていたお金を弁護士費用の積立に回せるため、追加の出費なく債務整理を始められます。法テラスの費用立替制度を利用すれば月々5千円からの分割払いも可能です。経済的な理由で相談を躊躇する必要は全くありません。
消費者ホットライン188、法テラス0570-078374、よりそいホットライン0120-279-338はいずれも無料で借金問題の相談を受け付けています。匿名での相談も可能です。弁護士会や司法書士会の無料相談会も定期的に開催されています。自治体の多重債務相談窓口も利用できます。これらの公的な相談窓口を活用すれば、信頼できる専門家に出会えます。相談したからといって依頼する義務はありません。まずは話を聞いてもらうだけでも心が軽くなります。