2026年3月25日 ｜ 債務整理ナビ編集部
「毎月ちゃんと払っているのに、リボ払いの残高が全然減らない」——これはリボ払い利用者の多くが経験する問題です。
リボ払いの手数料率は年15〜18%。消費者金融のカードローンとほぼ同じ水準です。
リボ払いの最低返済額は5,000円や10,000円に設定されていることが多く、その大部分が手数料に消えます。
リボ残高50万円（年利15%）、毎月1万円返済の場合：
→ 毎月の手数料: 約6,250円
→ 元金返済: たったの約3,750円
→ 完済まで約6年3ヶ月、総支払額は約79万円（利息だけで29万円）
返済しながらリボ払いで買い物を続けると、残高は減るどころか増えていきます。これが「リボ地獄」の正体です。
自力での返済が難しい場合は、任意整理が有効です。
年15〜18%の手数料が0%に → 返済額がすべて元金に充当
リボ残高50万円の場合: 月1万円返済で約4年2ヶ月で完済（利息ゼロ）
通常返済と比べて約29万円の節約
Q. ショッピングのリボ払いも任意整理できる？
→ はい。キャッシングだけでなく、ショッピングのリボ払いも任意整理の対象にできます。
Q. リボ払いに過払い金はある？
→ ショッピングリボに過払い金は発生しません（利息制限法の適用外）。キャッシングで2010年以前の取引があれば発生している可能性があります。
Q. 任意整理するとそのカードは使えなくなる？
→ はい。整理対象のカードは強制解約になります。他のカードも途上与信で止まる可能性があります。
1つでも当てはまる方は、早めに専門家に相談しましょう。
リボ払いの残高は、カード会社のウェブサイトやアプリで簡単に確認できます。明細書の「リボ払い残高」の欄を確認してください。複数のカードでリボ払いを利用している場合は、全てのカードの残高を合計して総額を把握することが重要です。残高が年収の3分の1を超えている場合は、自力での返済が困難な水準です。リボ払いの実質年利は15パーセントから18パーセントで、消費者金融とほぼ同じです。早めに弁護士に相談して任意整理を検討しましょう。将来利息をカットすれば、元金だけの返済で済みます。
リボ払いの怖さは、毎月の返済額が一定のため借金が減っている実感がないことです。月々1万円返済しても、利息が8千円なら元金は2千円しか減りません。100万円のリボ残高を最低返済額だけで返すと、完済まで10年以上かかり、利息だけで50万円以上を支払うことになります。任意整理で将来利息をゼロにすれば、3年から5年で確実に完済できます。
「3枚のカードでリボ残高が合計90万円。毎月3万払っても残高が減らなくて絶望してた。任意整理で利息ゼロになって、月2万の返済で3年9ヶ月で完済予定。」
「リボ残高60万で毎月1万しか払えず、利息だけで7,500円取られてた。任意整理後は月1万がまるごと元金に。利息ゼロで5年で完済できる計算です。」
「知らないうちにリボ設定されてて残高が150万に。弁護士に相談したら過去の利息で払いすぎた分もあって、実質的に元金が130万に。利息カットで約50万円の節約になりました。」
※個人の感想であり、全ての方に同様の結果を保証するものではありません。
リボ払い残高の確認方法と対策について、多くの方が不安を抱えています。ここでは、実際の相談事例をもとに、具体的な対処法をご紹介します。
まず重要なのは、一人で悩まないことです。借金問題は放置すればするほど状況が悪化します。利息が膨らみ、督促が厳しくなり、精神的な負担も増大します。早めに専門家（弁護士・司法書士）に相談することが、問題解決の第一歩です。
多くの法律事務所では初回相談無料で対応しています。相談したからといって必ず依頼する必要はありません。自分の状況を客観的に把握し、どのような選択肢があるのかを知ることが大切です。
弁護士に相談する際は、以下の情報を事前に整理しておくとスムーズです。
これらの情報が揃っていれば、弁護士は最適な債務整理の方法を短時間で判断できます。すべての資料が揃っていなくても相談は可能ですが、正確な借入残高と月々の収支だけでも把握しておきましょう。
収入が一定基準以下の方は、法テラス（日本司法支援センター）の民事法律扶助制度を利用できます。弁護士費用の立替払いを受けられ、月々5,000〜10,000円の分割で返済できます。生活保護受給者は返済が免除されるケースもあります。
法テラスの利用条件は、①収入が一定基準以下（単身者で手取り月額182,000円以下など）、②資産が一定基準以下、③民事法律扶助の趣旨に適することです。該当するか不明な場合は、法テラスのサポートダイヤル（0570-078374）に電話で確認できます。
リボ払いの残高は、カード会社のWebサイト・アプリ、電話、郵送で確認できます。リボ払いの金利は年15〜18%が一般的で、残高が100万円を超えると毎月の利息だけで12,500〜15,000円になります。最低返済額だけを返済し続けると、元本がほとんど減らない「リボ地獄」に陥ります。リボ残高が年収の3分の1を超えている場合は、任意整理を検討すべきタイミングです。繰上返済で元本を減らすか、任意整理で将来利息をカットしましょう。