2026年3月25日 ｜ 債務整理ナビ編集部
消費者金融、カードローン、クレジットカード——複数の借入先を抱える「多重債務」は、返済日の管理だけでも大きなストレスです。返済のために別の会社から借りる「自転車操業」に陥っていませんか？
1つでも当てはまる方は、早急に対策が必要です。
複数の借金を1社にまとめて、金利を下げ返済を一本化する方法です。
返済日が月1回になる / 金利が下がる可能性 / 信用情報に傷がつかない
審査が厳しい（多重債務者は通りにくい）/ 返済期間が延びると総支払額が増える / 完済した枠で再び借りてしまうリスク / 根本的な解決にならない場合がある
弁護士が各債権者と交渉し、将来利息をカットする手続きです。
複数社を一括で整理できる / 将来利息がゼロに → 返済額が大幅減 / 整理する会社を選べる / 取り立てが即日ストップ / おまとめローンの審査に落ちた人でもOK
A社50万円 + B社80万円 + C社70万円 = 合計200万円（平均年利15%）
借金総額が大きく（300万円以上）、任意整理では返済困難な場合に検討します。元金を最大1/5〜1/10に減額できます。
収入に対して借金が大きすぎ、返済の見込みがない場合の最終手段です。すべての借金がゼロになります。
おまとめローンが向いている人:
借入先が2〜3社で総額が少ない / 安定した収入と返済意志がある / 信用情報に傷をつけたくない / 審査に通る見込みがある
債務整理が向いている人:
借入先が3社以上 / おまとめの審査に落ちた / すでに返済が遅れている / 利息をカットしないと返済できない / 根本的に解決したい
多重債務を放置すると：
早ければ早いほど、選択肢が多く、費用も少なく済みます。
多重債務の解決は一人では困難です。弁護士の無料相談で、借金の全体像を整理してもらうところから始めましょう。
多重債務を根本的に解決するには、借金の整理と同時に生活習慣の改善が不可欠です。まず全ての借入先と残高を一覧にし、総額を正確に把握します。次に、新たな借入を完全に止めます。クレジットカードを解約し、カードローンのカードを裁断するなど、物理的に借りられない環境を作ることが効果的です。生活費が足りない場合は、公的支援制度の利用を検討しましょう。生活福祉資金貸付制度や住居確保給付金など、低利または無利子の支援が利用できます。
多重債務から脱出した人の多くが利用しているのが任意整理です。複数の借入先を一本化して将来利息をカットし、毎月の返済額を大幅に減額できます。それでも返済が困難な場合は個人再生や自己破産を検討します。重要なのは専門家と一緒に最適な方法を選ぶことです。一人で悩まないでください。
多重債務者向けの公的相談窓口として、消費者ホットライン188、法テラス0570-078374、日本クレジットカウンセリング協会0570-031640があります。いずれも無料で利用できます。
「消費者金融4社から計230万円を借りて自転車操業。任意整理で将来利息約90万円がカットされ、月の返済が9万→3.8万円に。4社バラバラだった返済日も整理された。」
「カードローン5社と友人への借金合計480万円。個人再生で96万円まで圧縮。月2.7万円×3年の返済計画で完済の見通しが立った。」
「6社から計800万円の多重債務。おまとめローンは全滅、任意整理でも返済不能と言われ自己破産。全額免除になり、今はゼロから再スタートできている。」
※個人の感想であり、全ての方に同様の結果を保証するものではありません。