2026年3月25日 ｜ 債務整理ナビ編集部
債務整理とは、法律の力を使って借金を減額・免除する手続きの総称です。弁護士や司法書士などの専門家に依頼して行うのが一般的です。
債務整理には主に3つの方法があり、借金の総額や収入、資産状況によって最適な方法が異なります。
任意整理は、弁護士が債権者（消費者金融やカード会社）と直接交渉し、将来の利息をカットして返済額を減らす手続きです。
個人再生は、裁判所に申し立てを行い、借金を最大5分の1まで減額する手続きです。住宅ローン特則を利用すれば、家を残したまま借金を減額できます。
自己破産は、裁判所に申し立てを行い、すべての借金を免除してもらう手続きです。返済能力がまったくない場合の最終手段です。
任意整理: 借金が比較的少額（〜300万円程度）で、安定収入がある方
個人再生: 借金が多額で、住宅を残したい方
自己破産: 返済の見込みがまったくない方
最適な方法は個人の状況によって異なります。まずは無料相談で専門家に相談しましょう。
「借金で苦しいのに弁護士費用なんて払えない」と思う方も多いですが、ほとんどの事務所では分割払いに対応しています。また、債務整理を依頼すると毎月の返済がストップするため、その間に弁護士費用を積み立てることができます。
「借金180万で毎月の返済が6万超えてた。任意整理で利息カットされて月3万の返済に。手続き中は返済止まるから弁護士費用12万も分割で払えた。」
「住宅ローンと合わせて借金が600万。住宅ローン特則で家を残しながら、他の借金が120万まで減額。月3.3万の3年返済でなんとか生活を立て直せそう。」
「事業失敗で借金900万。返済の見込みがなくて自己破産を選択。法テラスで費用を立て替えてもらい、半年で免責が下りた。今はアルバイトしながら貯金も始められてます。」
※個人の感想であり、全ての方に同様の結果を保証するものではありません。
債務整理の基本知識について、多くの方が不安を抱えています。ここでは、実際の相談事例をもとに、具体的な対処法をご紹介します。
まず重要なのは、一人で悩まないことです。借金問題は放置すればするほど状況が悪化します。利息が膨らみ、督促が厳しくなり、精神的な負担も増大します。早めに専門家（弁護士・司法書士）に相談することが、問題解決の第一歩です。
多くの法律事務所では初回相談無料で対応しています。相談したからといって必ず依頼する必要はありません。自分の状況を客観的に把握し、どのような選択肢があるのかを知ることが大切です。
弁護士に相談する際は、以下の情報を事前に整理しておくとスムーズです。
これらの情報が揃っていれば、弁護士は最適な債務整理の方法を短時間で判断できます。すべての資料が揃っていなくても相談は可能ですが、正確な借入残高と月々の収支だけでも把握しておきましょう。
収入が一定基準以下の方は、法テラス（日本司法支援センター）の民事法律扶助制度を利用できます。弁護士費用の立替払いを受けられ、月々5,000〜10,000円の分割で返済できます。生活保護受給者は返済が免除されるケースもあります。
法テラスの利用条件は、①収入が一定基準以下（単身者で手取り月額182,000円以下など）、②資産が一定基準以下、③民事法律扶助の趣旨に適することです。該当するか不明な場合は、法テラスのサポートダイヤル（0570-078374）に電話で確認できます。
債務整理とは、借金の返済が困難になった場合に、法的な手段を用いて借金を減額・免除する手続きの総称です。主に①任意整理、②個人再生、③自己破産、④特定調停の4種類があります。それぞれメリット・デメリットが異なるため、借金の総額、収入、資産状況に応じて最適な方法を選ぶことが重要です。日本では毎年約7万人が自己破産を申し立てており、債務整理は特別なことではありません。早めに専門家に相談することで、より有利な条件で解決できます。
債務整理の影響は原則として本人のみです。配偶者や子どもの信用情報には影響しません。ただし、配偶者が連帯保証人になっている借金がある場合は、保証人に請求が行く可能性があるため、事前に弁護士に相談しましょう。家族カードは使えなくなりますが、配偶者が自分名義で新たにカードを作ることは可能です。
法テラス（日本司法支援センター）の民事法律扶助制度を利用できます。弁護士費用の立替払いを受けられ、月々5,000〜10,000円の分割で返済が可能です。収入が一定基準以下であることが条件ですが、生活保護受給者は返済が免除されるケースもあります。多くの法律事務所でも分割払いに対応しています。
任意整理は裁判所を通さないため、周囲にバレるリスクは非常に低いです。弁護士とのやり取りも郵送物の名前を配慮してもらえます。個人再生・自己破産は官報に掲載されますが、一般の方が官報を読むことはほぼないため、実務上バレることは稀です。ただし、一部の職業（警備員、保険募集人など）では自己破産中の資格制限に注意が必要です。